Credit relais repris dans un rachat de credits
Credit relais repris dans un rachat de credits
Un credit relais dans un dossier de rachat de credits peut être envisageable, mais c’est assez rare. Il est important de bien se renseigner sur les normes de credits liées à une telle opération.
Le credit relais est souvent utilié dans le cas ou vous possédez votre résidence principale et vous envisagez d’en changer, soit pour un bien immobilier plus vaste, soit suite à une mobilité professionnelle, besoin de changement… Vous avez prévu de financer l’acquisition de ce nouveau logement par la revente de celui que vous possédez.
Malheureusement, il est presque impossible de vendre et d’acheter le même jour !
Il est plus prudent de chercher son nouveau logement puis ensuite de vendre son ancien bien immobilier. Ne pas se précipiter pour bien vendre étant une règle d’or. Mais cette stratégie crée forcement un décalage entre l’achat et la vente.
Le credit relais étant une solution pour pallier à ce différentiel de temps.
Ce produit est un credit court terme destiné à financer l’acquisition du nouveau logement et sera rapidement remboursé par la vente de l’ancien logement. Comme son nom l’indique, c’est un relais de trésorerie sur une période courte permettant au vendeur de prendre son temps pour la vente de son ancien logement sans pou autant, perdre l’opportunité de saisir son nouveau projet.
Durée d’un credit relais : Conformément à l’esprit du produit, c’est une période courte. Il est là pour pallier temporairement à la pression du temps sur la vente de votre ancien logement. En règle générale, le delai d’un prêt relais est d’une année.
Montant du credit relais. En règle générale la banque vous prêtera un montant égale à 60 % de votre bien actuelle, quelque fois, cette dernière portera le montant à 80 % de la valeur de votre bien actuelle.
Amortissement du credit relais. Attention, un credit relais n’est pas un prêt amortissable dénommé également credit classique. Il n’y a pas d’amortissement du prêt, suivant ce qu’il a été convenu, chaque mois, chaque trimestre, chaque senestre ou en fin de contrat vous ne versé que les intérêts. Le capital restant du ne sera remboursé que lors de la vente et à tout moment avec une date butoir prévue au contrat de prêt.
Garantie : Le prêteur qui vous alloue un credit relais demande souvent une garantie. Tout dépend du montant sollicité. En règle générale, la banque demandera la prise d’une garantie hypothécaire sur le bien mis en vente.
Assurance emprunteur : Tout comme un credit classique, les emprunteurs peuvent souscrire une assurance emprunteur. La durée d’un credit relais étant courte, peut d’emprunteurs se garantissent par une assurance de prêt. Nous vous recommandons de vous adresser à un courtier en assurance pour étudier une délégation d’assurance. Comme Cibassur par exemple, qui effectuera plusieurs simulations pour vous indiquer le coût d'une assurance emprunteur.
Dans le cas ou le bien n’a pas été vendu : Situation délicate. En règle générale, les banques acceptent de prolonger le credit relais d’une année maximum. Au bout de cette nouvelle année, il faudra rembourser le capital emprunté.
Dans ce cas, les emprunteurs se voient dans l’obligation de revoir le prix de vente et d’accepter une décote de leur bien afin de s’assurer de sa vente pour permettre le remboursement du credit relais.
Transformation en credit classique : C’est effectivement une solution. La banque peut transformer votre credit relais en en prêt amortissable sur une durée beaucoup plus longue. Mais cette situation n’est envisageable que si la mensualité de se nouveau prêt rentre dans votre taux d’endettement. Car si par ailleurs, vous avez du souscrire un autre prêt pour financer l’acquisition du complément du nouveau logement, votre taux d’endettement ne vous permettra peut être pas de cumuler les deux mensualités !
Car bien souvent, le nouveau logement acquis et supérieur à celui vendu. Il faut donc que l’emprunteur souscrive un credit immobilier pour financer la différence. Dans ce cas, on parle de credit relais associé à un credit immobilier.
Donc, durant toute la durée du credit relais, l’emprunteur aura la mensualité du ou des nouveaux credits immobiliers plus les intérêts du credit relais. Si vous souhaiter effectuer un rachat de credits et que vous détenez un credit relais, nous vous invitons à nous contacter afin d'étudier précisément votre situation patrimoniale.
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